网贷市场出现一种两极分化的现象

近日来，网贷市场出现一种“两极分化”的现象：一边是P2P“跑路”现象持续发生，另一边是P2B连续获得VC大笔风投。在这种情况下，P2B这个由P2P衍生而来的词汇越来越受到人们的关注，有专家指出，目前很多P2P平台都在向P2B模式转型，以迎合市场需求，以及应对即将到来的监管严冬。

P2B（person-to-business）是个人与企业之间的一种借贷模式。相比P2P，其最大的特征是贷款实体是企业而非个人或个体经营者，风险控制比较集中。那么除了模式之外，P2B平台还凭借什么能够在短时间内迅速壮大，获得投资人和VC资本的青睐呢？笔者认为主要有以下三个原因。

第一，P2B平台抓住了当下中小企业融资难的痛点，专门针对各类中小企业发放贷款，为占全国企业比例超过99%中小企业开辟了一条广阔的融资通路。引入中小企业这个庞大的贷款实体市场，从根本上解决了网贷市场一度出现的“缺贷款人缺投资人”问题，同时其庞大的市场体量也给了VC投资这一领域足够的理由和信心。简单说就是，这个市场盘子大，平台能做大，投资人能持续收益。

第二，P2B的投资回报率高且稳定，自诞生以来年化收益率就保持在12%-15%不动摇。P2B的收益不仅远高于银行定存、银行理财产品和余额宝等，甚至在P2P出现收益率下滑的情况下也能够保持收益。常见的银行理财产品年化收益率在4%-5%，余额宝也已经降到了4%多一点，回归理性的P2P平台年化收益率也降到了10%左右，只有P2B 仍维持在一个较高的水准。

第三，最后但可能是最重要的一点，相对P2P高一些的安全性。P2B平台为了保障投资者资金安全下了很多功夫。平台负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、评估借款风险、引入融资性担保公司保障本息，以及通过从借款资金中提取风险保障金的方式将还款风险降到最低。譬如星投资推行的“三级分控”严格风控原则，爱投资倚重的担保公司反担保措施等，都从源头上严格审核，资金安全保障上下重手，使得P2B平台在安全性上要胜过P2P。

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